Страхование — небезопасно для кошелька. Большой лоходром…

До сих пор не касался одной из двух тем, остающихся для меня загадочными и в моем представлении пока имеющие образ больших лоходромов. Это кредитование и страхование авто.

И дальше бы не касался, но есть повод — статья Романа Гуляева на Slon.ru («Когда страховаться — опасно для жизни») в честь вступления в силу новых Правил расчета износа и стоимости материалов по договорам ОСАГО. Конечно, насчет опасности для жизни — журналистское преувеличение, что до небезопасности до кошелька, совершенно очевидно.

По-моему, с ситуацией, когда выплаченных страховой компанией по гарантии денег не хватает на восстановление аварийного автомобиля, успел столкнуться уже каждый автовладелец. Самым красивым страховым разводом является расчет стоимости ремонта с учетом уценки поюзанности заменяемых деталей. Большинство из нас совершенно не представляет схему страхового бизнеса. Расчет износа при страховых выплатах — вещь просто недопустимая (если мы не признаем, что в ремонте должны использоваться подержанные детали). Износ ремонтируемого автомобиля не касается страховой компании — это деньги не в ее кармане и не ее собачье дело. Дело страховой компании — восстановить (или оплатить восстановление).

В общих чертах страхование напоминает механизм работы «кассы взаимопомощи» — среднюю стоимость затрат на аварийные ремонты раскидывают на ежегодные платежи участников «пула» и пользуется суммой по мере необходимости тот, у кого в данный момент приключилась неприятность. Для расчета вероятности наступления страховых случаев существует целая отрасль статистики — актуарная математика. Надо сказать, что специалисты-актуарии (расчитывающие вероятность наступления события) совершенно невостребованны страховщиками, которые пока не утруждаются расчетами, а просто берут с нас деньги с большим «походом» (обратите внимание на скидки и премии агентам и агентствам — там десятки процентов).

В современной страховой практике за рубежом (только не у нас) страхование эволюционировало в нормальный инвестиционный бизнес, который вкладывает собранные с Вас деньги, получает доход, на него живет, осуществляет страховые выплаты и ремонты, а потом отчитывается об их использовании и заработках. Нормальным является выплата клиентам страховых компаний более 100%, собранных у них денег. Рынок безумно конкурентен и если Вас не устраивает размер накладных расходов страховщика, выплат или качество услуг восстановления, Вы забираете свои деньги и отдаете их другому страховщику.

Знакомый нам вариант, при котором нас обязывают платить налог, а потом на собранные деньги живет огромная бюрократическая структура, неспособная в нужный момент решить наши аварийные проблемы, в большинстве судов мира был бы сочтен крупным мошенничеством.

Насколько я понимаю, надо обсуждать не процент износа деталей, а право страховой компании присутствовать на страховом рынке и распоряжаться огромными средствами, предоставляя услуги. Частичная оплата восстановления автомобиля после аварии не может считаться качественной страховой услугой. Мы видели расчеты того, сколько денег мы заплатили за все годы владения автомобилем? Где эти деньги? Расчеты эффективности инвестиции этих средств, эффективности деятельности страховых компаний по снижению аварийности и стоимости ремонтов и эксплуатации? Может быть от автострахователей есть какая-то иная польза? Очень хотел бы услышать.

Считаю, что беспредел страховщиков имеет корни в монополизации и этого рынка несколькими игроками не без помощи лицензирующих чиновников. Похоже, пришло время начать разбираться и в этом лоходроме. Буду благодарен тому, кто напишет серию материалов, об этом темном чулане рыночной экономики.

P.S.

Мы не затронули еще одну тему, связанную со страховым бизнесом. Страховая компания — основной заказчик кузовного ремонта. «Своих клиентов страховщики фактически вынуждают ремонтироваться без соблюдения некоторых технологий и в чем-то даже идти на риск, в том числе и риск для жизни. Бывает, что люди вынуждены экономить и покупать вместо оригинальных деталей самые дешевые аналоги, которые далеко не всегда обеспечивают должное качество. Но и от своих партнеров, то есть от ремонтных мастерских, страховщики тоже просят уступок. Они настаивают на том, чтобы сервисы снижали цены на оказываемые им услуги» (Роман Гуляев).

Стоимость нормочаса кузовного ремонта для страховой компании всегда на порядок ниже, чем для частного автовладельца. Это медицинский факт и источник сверхприбылей страховых компаний. Есть простая диаграмма, показывающая неуклонное снижение количества и стоимости нормочасов всех видов ремонта, кроме кузовных. Думаю, это должно стать поводом отдельного разговора…

Попытался разместить этот пост в страховом сообществе, но модераторы бдительно предотвратили безобразие.

Материал в тему: о введении «нулевого износа» (http://www.ng.ru/economics/2010-09-06/1_autoprom.html). Это не просто глупость, это «пробивка» на очередной беспредел — прокатит, или нет…