Кредит. Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда…

Ситуацию с покупкой автомобилей в кредит мы уже рассматривали в апреле в «Драме об автокредитах» (не доходы — доступность приобретения). А теперь неизбежное и печальное продолжение:

…Большинство россиян (59%) знают о такой мере государственной поддержки отечественного автопрома, как субсидирование правительством автокредитов на покупку автомобиля … Впервые слышат об этой мере 40% сограждан….Хотя большинство россиян знают о правительственной поддержке, воспользоваться этой помощью они не спешат. Об этом сообщают 79% опрошенных.

Прибегнуть к государственной поддержке планируют только 9% — в основном это те, у кого в планах стоит приобретение нового отечественного авто в ближайшие два-три месяца в кредит или на деньги, взятые в долг. (ВЦИОМ 4-5.07.09., 1,6 тыс.чел.) http://top.rbc.ru/society/28/07/2009/318237.shtml

Незаслуженно мало внимания уделяется такому феномену, как «жизнь в кредит».  Сюжет приобретения автомобиля в кредит стал очень популярным при продаже дилерами новых автомобилей. При этом считается само-собой разумеющимся, что цивилизованный рынок и цивилизованное потребление подразумевают приобретение крупных покупок (автомобиля, квартиры) в кредит.

Аргументация заинтересованной стороны (банков) такова — катаетесь уже завтра, а платите когда-нибудь потом. Причем, о размерах и условиях этих платежей говорится в последний момент и очень невнятно. Есть другая, гораздо менее популярная максима по поводу заемных денег: «Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда».

Стоит отметить, что «жизнь в кредит» — довольно сложный навык даже в тех странах, где структура доходов гораздо стабильнее, а само кредитное потребление имеет долгие семейные традиции.

Самые важные моменты покупки в кредит следующие:

1.                          Заемщик уверен в стабильности или увеличении возможностей заработка. Например, молодой профессионал абсолютно уверен, что завтра будет зарабатывать значительно больше, а эта уверенность подкреплена еще и многочисленными страховаками.

2.                          Завтра будет гораздо легче заработать эти же самые деньги. Здесь есть два варианта — либо мы видим перспективу очевидного роста экономики, либо инфляционная ситуация такова, что Вы можете взять на большой срок деньги по фиксированной ставке и уверены, что завтра инфляция резко уменьшит стоимость этих денег (такая ситуация была в России в конце восьмидесятых — начале девяностых годов)

Пропаганда приобретения автомобиля привела к тому, что соотечественники, не задумываясь о стоимости владения автомобилем, набросились на новые автомобили, путая стоимость первого взноса и цену автомобиля. Стоимость владения автомобилем при этом выросла настолько, что некоторые семьи обнаружили невозможность эксплуатировать автомобиль и обслуживать кредит.

Кризис просто усилил этот эффект. У банков «на руках» теперь оказалось большое количество машин заемщиков, которые уже никогда не смогут расплатиться.

Здесь мы сталкиваемся еще с одной особенностью докризисной экономики. Банки, не являясь исключением, также, как и все остальные бизнесы, долгое время имели возможность получать незаработанные деньги, и совершенно разучились работать (вернее, наши банки никогда этого и не умели). Функцией банков в экономике является оценка состояния заемщика и рисков, связанных с невозвратом кредита. Банки, не сильно парясь, просто укладывали незначительный риск невозврата в ставку кредита. Это прокатывало до тех пор, пока невозвраты, действительно, были низкими (в нашей стране, заемщики, действительно всегда были достаточно дисциплинированными), но привело к массе проблем как только потребовалось знать реальное состояние заемщика (это касается и частных лиц и бизнесов).

То, что теперь кредитование приобретения автомобилей от банков  быстро переходит в руки производителей автомобилей, не решает проблемы. Люди так и не научились пользоваться кредитами, планируя свое финансовое будущее, а кредиторы так и не сумели создать технологий мониторинга этого состояния.

Представляется, что со временем риск невозврата кредита (рассрочки платежа от производителя или дилера) можно будет уменьшить, но для этого у продавца должно накопиться много информации про своего постоянного клиента, на основании которой можно будет сделать обоснованный вывод о том, на какую сумму и на какой срок можно ему верить в кредит…

Дальше несколько цитат:

…Если раньше представители финансовых структур, выдававших кредиты на покупку машин, чуть ли не упрашивали заемщиков вернуть денежные средства, то сейчас ситуация стала потихоньку накаляться, поскольку общий процент невозвратов по банковским кредитам, по некоторым данным, приблизился к критическим 10%.

В сложившийся ситуации банки вынуждены переходить к более активным действиям, а в случае затягивания неплатежей передают своих клиентов коллекторским агентствам. Между тем, по мнению экспертов, банки будут максимально избегать крайних мер как минимум по двум причинам: первая — то, что скандалы по жесткому варианту возврата кредитов сослужат службу «черного PR», а вторая кроется в том, что государство крайне не заинтересовано в накале социальной обстановки.

…Конкретных данных и схем возврата автомобилей, которые выкупали в свое время в кредит, так и не удалось добиться…процесс отбирания банками кредитных машин еще далеко не вступил в активную фазу.

…По мнению участников рынка, единая схема отбирания машин, купленных в кредит, и их последующей реализации на данный момент не сформирована, поскольку каждый банк идет по своему пути и пытается изобрести свой велосипед, минимизируя возможные убытки. Часть финансовых игроков до последнего момента пытаются уговорить кредитора выплачивать хотя бы часть ежемесячных платежей, не желая проходить через громкие судебные разбирательства и всевозможные скандалы, которые могут нанести вред имиджу банка….

http://www.newsland.ru/News/Detail/id/388494/cat/87